L'Analyse OpenBanking permet d'accéder, avec le consentement du client, aux données financières de son compte bancaire afin d'évaluer sa solvabilité et de détecter d'éventuels signaux de risque.
Meelo récupère les données bancaires en temps réel, catégorise automatiquement les opérations effectuées sur le compte, puis produit une analyse complète assortie d'un score de prédiction d'impayés. Le nombre de transactions analysées dépend des règles définies par la banque, mais couvre généralement plusieurs mois d'historique.
Il est également possible de conserver l'accès au compte pendant 6 mois, en l'actualisant à la demande, sans action supplémentaire de la part du client.
Objectif de l'analyse OpenBanking
L'Analyse OpenBanking a pour objectif de vous aider à :
- Évaluer la solvabilité d'un contact à partir de ses données bancaires réelles
- Détecter des comportements financiers à risque (rejets de prélèvement, jeux d'argent, compte très récent, transferts internationaux, etc.)
- Réduire les formalités administratives grâce à la collecte automatique des informations financières
- Prendre des décisions d'octroi rapides et mieux personnalisées
- Sécuriser vos ventes et écarter largement le risque d'impayé
Fonctionnement du contrôle
Le parcours OpenBanking débute par l'envoi d'un email et/ou SMS au contact. En cliquant sur le lien, le contact accède à l'interface d'agrégation, sélectionne sa banque et s'authentifie comme il le ferait sur son application bancaire habituelle. Une fois cette étape accomplie, toutes les données sont instantanément transmises à Meelo pour analyse.
Éléments analysés
Une fois les données reçues, Meelo réalise automatiquement plusieurs niveaux d'analyse :
- Détection des mouvements : identification des entrées et sorties significatives (loyers, virements interbancaires, mensualités de crédit, etc.) et calcul de données moyennes comme le revenu mensuel moyen ou le montant d'épargne mensuel.
- Catégorisation des mouvements : classification automatique des transactions par nature ou objet (alimentation, loisirs, masse salariale, etc.) grâce aux algorithmes de machine learning de Meelo.
- Agrégation des mouvements : regroupement des flux provenant de différentes sources liées à une même activité, pour une lecture globale et cohérente des finances du contact.
- Identification des points d'alerte : détection de signaux de risque de solvabilité (rejets de prélèvement, dépenses liées aux jeux d'argent) ou de risque de fraude (compte de moins de 2 mois d'existence, transferts d'argent internationaux, etc.).
Référentiel des alertes
Les alertes sont générées automatiquement à l'issue de l'analyse et signalent des comportements ou situations nécessitant une attention particulière.
| Alerte | Description | Applicabilité |
|---|---|---|
| Nouveau salaire | Un nouveau salaire a été détecté | Particulier |
| Perte de salaire | Une perte de salaire a été détectée | Particulier |
| Nouvelle allocation chômage | Une nouvelle allocation chômage a été détectée | Particulier |
| Présence d'allocations chômage | Au moins 1 transaction avec allocation chômage a été détectée | Particulier |
| Présence de crédits récurrents | Au moins 3 transactions de crédit par mois ont été détectées | Particulier |
| Compte sous surveillance bancaire | Un ou plusieurs comptes sous surveillance bancaire ont été détectés | Particulier |
| Absence de cotisations sociales | Aucune transaction de cotisations sociales n'a été détectée | Professionnel |
| Absence de revenus | Aucune transaction de revenu n'a été détectée | Les deux |
| Compte nouvellement créé | Un ou plusieurs comptes nouvellement créés ont été détectés | Les deux |
| Suspicion d'inscription au fichier des incidents de paiement | Un ou plusieurs comptes présentent une suspicion d'inscription au fichier des incidents de paiement | Les deux |
| Présence de rejets | Au moins 1 transaction avec rejet a été détectée | Les deux |
| Présence d'impayés | Au moins 1 transaction avec impayé a été détectée | Les deux |
| Présence de frais de saisie | Au moins 1 transaction avec frais de saisie a été détectée | Les deux |
| Présence de frais d'intervention | Au moins 3 transactions avec frais d'intervention ont été détectées | Les deux |
| Solde mensuel négatif | Au moins 50 % de la période présente un solde négatif | Les deux |
| Tendance baissière du solde | Une forte diminution du solde dans le temps a été détectée | Les deux |
| Présence de jeux d'argent | Au moins 10 % des sorties sont liées aux jeux d'argent | Les deux |
| Présence de cryptomonnaies | Au moins 10 % des sorties sont liées aux cryptomonnaies | Les deux |
| Présence de retraits élevés | Au moins 25 % des sorties sont consacrées aux retraits | Les deux |
| Présence de remboursements élevés | Au moins 25 % des flux entrants sont des remboursements | Les deux |
| Présence d'autotransferts | Au moins 50 % des flux entrants ou sortants sont des autotransferts | Les deux |
| Présence de virements internationaux | Au moins 1 transaction avec virement international a été détectée | Les deux |
| Présence de virements frauduleux | Au moins 1 transaction avec virement frauduleux a été détectée | Les deux |
| Présence de collectes en espèces | Au moins 1 transaction avec collecte en espèces a été détectée | Les deux |
| Devises multiples | Au moins 2 devises différentes ont été détectées | Les deux |
| Banque à risque extrême | Un ou plusieurs comptes appartiennent à une banque considérée comme extrêmement risquée | Les deux |
| Banque à risque élevé | Un ou plusieurs comptes appartiennent à une banque considérée comme très risquée | Les deux |
| Historique insuffisant (durée) | Moins de X mois d'historique de transactions ont été transmis pour cette analyse | Les deux |
| Historique insuffisant (volume) | Moins de 10 transactions ont été transmises pour cette analyse | Les deux |
Résultats et lecture de l'analyse
Une fois l'analyse terminée, une fiche de synthèse est générée automatiquement en quelques secondes et transmise dans le portail. Il est également possible de consulter l'intégralité du relevé de compte catégorisé pendant une durée définie en amont.
La synthèse fait notamment ressortir :
- Le score de prédiction d'impayés
- Les principaux agrégats financiers (revenus, dépenses, épargne, solde moyen)
- Les catégories de dépenses et leurs montants
- Les points d'alerte identifiés sur le compte
Usage et bonnes pratiques
L'Analyse OpenBanking doit être utilisée dans le cadre :
- De l'évaluation de la solvabilité dans un parcours d'octroi de crédit ou de location
- De la lutte contre la fraude et la détection de comportements financiers atypiques
- De la réduction des justificatifs demandés au client (revenus, relevés bancaires)
- Du respect de vos obligations internes de contrôle et de conformité
Pour les parcours nécessitant un suivi dans le temps, l'accès continu (6 mois renouvelable à la demande) permet de réévaluer la situation financière du contact sans sollicitation supplémentaire. Il est recommandé de combiner l'Analyse OpenBanking avec les autres contrôles disponibles sur le portail (Score Fraude Identité, Vérification d'IBAN, etc.) pour une évaluation complète du dossier.
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